חיווי אשראי ודו"ח נתוני אשראי - המפתח לקבלת משכנתא

מאת צוות PRICE משכנתאות

כאשר באים לבקש משכנתא, אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שהבנק בוחן הוא דירוג האשראי של הלווה. במאמר זה נסביר מהם חיווי אשראי ודו"ח נתוני אשראי, מה ההבדל ביניהם, כיצד הם נקבעים, ומה ניתן לעשות כדי לשפר אותם.

מהו חיווי אשראי?

חיווי אשראי הוא ציון המשקף את רמת הסיכון שלווה מסוים מייצג עבור הגוף המלווה. הוא מבוסס על ניתוח היסטוריית האשראי והתנהלות הפיננסית של הלקוח, ומשמש את הבנקים וגופים פיננסיים אחרים בקבלת החלטות לגבי מתן אשראי ותנאיו.

מהו דו"ח נתוני אשראי?

דו"ח נתוני אשראי הוא מסמך המפרט את כל המידע הקשור להתנהלות האשראי של לקוח. הוא כולל נתונים כגון:

1. אשראי קיים: הלוואות, משכנתאות, כרטיסי אשראי וכו' שהלקוח לקח בעבר או בהווה.

2. היסטוריית תשלומים: האם הלקוח שילם את התשלומים בזמן, האם היו פיגורים וכמה זמן נמשכו.

3. ניצול מסגרות: איזה אחוז ממסגרות האשראי הלקוח מנצל בפועל.

4. בקשות אשראי: בקשות למשכנתא, הלוואות או כרטיסי אשראי שהלקוח הגיש בעבר.

5. נתוני התראות ומשפטיים: האם קיימות התראות על חובות, הגבלות, הליכי פשיטת רגל וכו'.

איך נקבע חיווי האשראי?

חיווי האשראי נקבע על ידי חברות דירוג אשראי כגון BDI או D&B, בהתבסס על האלגוריתמים שלהן. האלגוריתמים לוקחים בחשבון מאות פרמטרים הכלולים בדו"ח נתוני האשראי, ומשקללים אותם לציון בודד. בדרך כלל, הציון נע בין 300 ל-850, כאשר ציון גבוה יותר מצביע על סיכון אשראי נמוך יותר.

מדוע חיווי אשראי חשוב כשלוקחים משכנתא?

כאשר מבקשים משכנתא, הבנק בוחן בקפידה את חיווי האשראי. חיווי גבוה משדר לבנק שהלווה אחראי פיננסית, מנהל את האשראי שלו בצורה טובה, ומהווה סיכון נמוך יותר. כתוצאה מכך, לווים עם דירוג אשראי גבוה בדרך כלל:

1. ביתר קלות מקבלים אישור למשכנתא: הבנקים רואים בהם לקוחות רצויים יותר.

2. נהנים משיעורי ריבית נמוכים יותר: עקב הסיכון הנמוך יותר, הבנקים מציעים להם תנאים טובים יותר.

3. יכולים לקבל משכנתאות גדולות יותר: כושר ההחזר שלהם נתפס כגבוה יותר.

כיצד ניתן לשפר את חיווי האשראי?

אם חיווי האשראי שלכם אינו אופטימלי, יש מספר צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר אותו:

1. תשלומים בזמן: הקפידו לשלם את כל החשבונות וההלוואות בזמן.

2. הקטנת חוב: נסו להקטין את רמת החוב הכוללת שלכם.

3. אל תנצלו את כל המסגרת: השתדלו לא לנצל את כל מסגרת האשראי העומדת לרשותכם.

4. השאירו חשבונות ותיקים פתוחים: אורך ההיסטוריה משפיע לטובה על הציון.

5. הימנעו מבקשות אשראי מרובות: ריבוי בקשות בפרק זמן קצר עלול לפגוע בציון.

מהו "דוח ריכוז נתונים" ומדוע הוא חשוב?

דוח ריכוז נתונים הוא דו"ח מיוחד שכולל את נתוני האשראי שלכם מכל חברות האשראי. אחת לשנה, ניתן לקבל אותו בחינם. חשוב לעיין בדו"ח זה ולוודא שכל המידע מדויק וכי לא קיימות שגיאות או רישומים שגויים שיכולים לפגוע בחיווי האשראי שלכם. במידה ומתגלה טעות, ניתן לפנות לחברות האשראי ולבקש לתקן אותה.

חיווי אשראי ודו"ח נתוני אשראי הם גורמים מפתח כאשר באים לקחת משכנתא. הבנתם והשליטה בהם יכולות להשפיע משמעותית על הסיכויים לאישור המשכנתא ועל התנאים שתקבלו. ניהול אחראי של האשראי, תשלומים בזמן ובדיקה שוטפת של הדו"ח הם צעדים חשובים בדרך למשכנתא מוצלחת.

ב PRICE משכנתאות אנו מבינים לעומק את חשיבות חיווי האשראי. נשמח לסייע לכם להבין את מצבכם האשראי, לתת טיפים לשיפור החיווי, ולהתאים לכם את חבילת המשכנתא המיטבית בהתאם לנתונים שלכם. צרו קשר עוד היום ונלווה אתכם צעד אחר צעד בדרך למשכנתא שתזניק אתכם קדימה.